Brug juleferien fornuftigt: Giv din økonomi et serviceeftersyn

En tiltrængt juleferie nærmer sig, og det er altid en god anledning til at afsætte et par formiddagstimer til at give sin økonomi et servicetjek. På den måde kan du optimere din opsparing bedst muligt.

Selv om julen i år bliver en højtid i coronaens tegn og derfor markant anderledes, end den plejer, er der nogle ting, der aldrig ændrer sig: At det er en god ide at afsætte en time eller to i juledagene, når det værste juleræs er aftaget, til at kigge sin økonomi grundigt igennem og tjekke, om der er grundlag for optimering. Det er der som regel.

Der er næsten altid noget at forbedre, når du kigger din økonomi grundigt igennem og giver den et tjek på samme måde, som du passer din bil eller besøger tandlægen til det regelmæssige eftersyn.

Ekstra grund til servicetjek i coronaåret 2020

Måske er der endda ekstra god grund til at foretage servicetjekket i et coronaår som 2020, hvor mange ting slet ikke har været som vanligt. Vi har oplevet særdeles store udsving på aktiemarkederne, hvor kurserne raslede ned i februar og marts og siden rettede sig op igen. Har du eksempelvis solgt investeringer i utide under kursfaldene i foråret, kan du trække dine tab fra, og det er jo ret så væsentlig viden i forhold til at have styr på skatten.

Det kan også være, at du har arbejdet hjemme det meste af 2020, og så skal du være opmærksom på, at dit befordringsfradrag vil være reduceret tilsvarende, og at det kan betyde en restskat, som du måske allerede nu ønsker at betale for at undgå rentebetaling til Skat på 1,8 procent fra årsskiftet frem til betalingstidspunktet inden 1. juli. Derefter er satsen 3,8 procent.

Eller måske er du en af de mange danskere, der fik udbetalt de indefrosne feriepenge i efteråret, hvilket ligeledes kan betyde en ekstra skat for indkomståret 2020.

Dertil har jeg en række anbefalinger, som du med fordel kan benytte dig af til gavn for både dig selv og dine nærmeste. De kommer her på en tjekliste, der burde være lige til at gå til, når du kigger privatøkonomien igennem:

  1. Start med at lægge et privatbudget.

    Med et budget følger overblik – og herunder, om der er likviditetsover- eller underskud hvert år. Begge dele skal der gøres noget ved. Med hovedposterne BOLIG, BIL, BØRN, FORENINGER & FRITID, FORSIKRINGER & ABONNEMENTER har du dækket det meste, og det giver dig et fortrinligt overblik over din økonomiske situation. Undgå at gøre det alt for detaljeret – det er bedre at lægge et overordnet budget end at gå død i detaljer.
  2. Tjek din skattebillet.

    Hvis du er lønmodtager og betaler topskat, skal du finde ud af, om du kan undvære noget – mod at få noget til gengæld. Den del af din indtægt, der overstiger 531.000 kroner (efter fradrag af AM-bidrag) udløser en topskat på 15 procent. Der er altså omgående ”bonus”, hvis du i stedet vælger at flytte eventuel overskudslikviditet over på en pension. Så skal du nemlig ikke betale 15 procent topskat. De første 57.200 kroner kan du indbetale på en ratepension. Er der fortsat likviditetsoverskud, kan resten indbetales på en livrente.
  3. Har du indbetalt det til din pension du kan / skal / vil i år?

    Alle kan indbetale 5300 kroner på en aldersopsparing – og stort set alle bør gøre det. På den måde kommer du til at betale 15,3 procent af dit afkast – i stedet for 27-42 procent hvis du investerer som frie midler i stedet. Hvis der er mindre end fem år til din folkepensionsalder, er maksimumindbetalingen 50.200 kroner. Bemærk, at selvom du HAR passeret din folkepensionsalder, kan du fortsat gøre det, så længe du ikke har startet dine løbende pensionsudbetalinger. Indbetaler du på en livrente, er der intet loft, og på en ratepension er den maksimale indbetaling 57.200 kroner.
  4. Afgiftsfrie gaver er også en god ide i juletiden.

    Børn, børnebørn, forældre – og alle andre i lige linje – kan modtage 67.100 kroner uden at skulle betale afgift. Den onde svigerdatter kan få 23.500 kroner i julegave uden betaling af afgift, hvis du forbarmer dig. Og hvis I holder rigtigt meget af hende, kan I begge give 23.500 kroner.
  5. Er du selvstændig? Så tjek dit overskud.

    Hvis du er selvstændig og driver din virksomhed i en ”virksomhedsskatteordning”, kan du indbetale op til 30 procent af dit overskud i virksomheden på en pensionsordning. Der er ingen grænser for, hvor stort et beløb du kan indbetale, hvis det sker på en livrente – og selv her kan du i nogle tilfælde selv bestemme, hvad pengene investeres i, og hvem de skal tilfalde, hvis du falder bort i utide. Den selvstændige forretningsdrivende kan også indbetale op til 57.200 kroner på en ratepension.
  6. Skatteberegning er også en god idé i den søde juletid.

    Har du ikke indbetalt tilstrækkelig skat i årets løb, er det relevant at få beregnet den rigtige skat for året, der er gået, og så få overført beløbet til Skat. Er skatteberegninger ikke din stærke side, så er en time hos en revisor ofte givet særdeles godt ud. Skat kan være kompliceret, og derfor giver det god mening at opsøge folk med forstand og den rette ekspertise til at hjælpe dig med at gå gjort tingene korrekt.
  7. Belån din bolig?

    Sidste punkt på din to-do-jule-liste må være belåningen af den faste ejendom. Det kan ofte give god mening at tage stilling til, hvorvidt du fortsat skal betale af på dit realkreditlån. Drømmen om at blive gældfri er ikke altid den optimale løsning økonomisk set. I en periode, hvor du i visse tilfælde kan få penge for at låne penge, bør du overveje, om du kan have glæde af dette. Der er ikke længere fri lånemulighed, den dag du har forladt arbejdsmarkedet, så måske vil du allerede nu sikre, at du får hævet en del af den opsparing, som du har foretaget i fast ejendom.

    På den måde er du sikker på, at du kan få glæde af pengene uden at skulle sælge ejendommen. Der er mange muligheder, både med fast og variabel rente, og både med og uden krav om, at pengene betales tilbage. Der findes ingen generel anbefaling på dette område, men tænk i nogle forskellige scenarier. Hvis du vælger en rente der er variabel, hvad vil det så betyde for din fremtidige økonomi, hvis renten en dag er steget til 5 procent. Jo flere ”værst-tænkelige”-beregninger du har lavet, jo færre udfordringer vil senere ramme dig.

 

Ovenstående er et forsøg på en let overskuelig tjekliste, som ikke er fuldstændigt udtømmende, men den kan bruges som et solidt afsæt til at skabe dig det nødvendige overblik om din økonomiske situation.

 

 

 

 

Har du spørgsmål til artiklen? Klik her.

Stil spørgsmål til artiklen

Send mig en intropakke

Send mig en intropakke

Vi har sammensat en uforpligtende intropakke, hvor du kan læse mere om Formuepleje, vores investeringsløsninger og hvad vi kan gøre for dig og din formue.

Bestil >>
Mød os

Mød os

Mød en rådgiver over en frokost eller en kop kaffe sammen med andre nysgerrige og få mere at vide om vores måde at investere på. Du kan deltage i de uforpligtende intromøder flere steder i landet.

Se tider og steder >>
Ring mig op

Ring mig op

Får du den rigtige rådgivning, eller har du spørgsmål til Formueplejes investeringsløsninger? Bliv kontaktet af en rådgiver, og hør hvad vi kan gøre for dig og din økonomi.

Ring mig op >>