6. december 2019
Af kundedirektør, partner Helle Snedker
Hvis du er så heldig at være forælder til børn der sparer op – enten med hjælp fra dig eller gavmilde og fremtidssynende bedsteforældre – så har du en forpligtelse, du ikke må ignorere.
Børn har ufatteligt mange fordele i forhold til os andre. En af disse er, at de kan have glæde af renters-rente-effekten, og at de har den herligste lange investeringshorisont. Det gør dem i stand til at tage risiko, når de placerer indholdet af deres sparegris og dermed at få et rigtigt godt afkast, som kan sikre dem indskud til lejlighed, den rigtige pc, muligheden for højskoleophold, billetten til jordomrejsen – eller noget helt femte.
Det er imidlertid dit ansvar, at det sker, og i tider som disse, hvor renten er nul eller måske negativ, er det mere vigtigt, at DU handler end nogensinde før.
Det globale aktieindeks har leveret 5,8 procent i gennemsnitligt årligt afkast de seneste 18 år. Det betyder, at hvis lille Ib eller lille Yrsa havde fået 10.000 kroner af bedstefar i dåbsgave i 2001, så ville de i dag have knap 28.000 kroner i stedet (helt præcist 27.846 kroner). Der er selvfølgelig ingen garanti for, at verden udvikler sig på samme måde de kommende 18 år, men det giver dog et fornuftigt fingerpeg.
Når børn sparer op, kan det ske på mange måder, og det skal du naturligvis sætte dig ind i, inden du sætter fut i sparegrisen. Kort fortalt har du fire muligheder: Børneopsparing, fri opsparing, aktiesparekonto og pensionsopsparing.
Børneopsparingen har den begrænsning, at der maksimalt kan indskydes 6.000 kroner om året, og når der er indskudt 72.000 kroner, så lukker porten. Herefter kan der ikke indskydes yderligere. Til gengæld er afkastet skattefrit. Hvert barn kan kun have én opsparing. Inden du opretter en børneopsparing, skal du huske at spørge bankmanden, hvad pengene kan placeres i?
Ikke alle banker tillader dig frit valg på dine børns vegne, og hvis de muligheder der stilles til din rådighed ikke er attraktive, så må du kigge efter alternativer. Det kan være, at de investeringsmuligheder, du har til rådighed, ikke har leveret tilfredsstillende afkast set i forhold til andre muligheder, og/eller at omkostningerne ikke står mål med udbytterne.
Fri opsparing er en anden og mere fleksibel mulighed. Igen er du nødt til at sætte dig ind i hvilke muligheder der er i barnets bank, før du begynder. Det magiske ved den frie opsparing er, at barnet er født med et ”frikort”. De første 35.300 kroner barnet tjener skal der ikke betales skat af. Her gælder det imidlertid om at holde tungen lige i munden, for hvis der er investeret i aktier eller udbyttebetalende, aktiebaserede investeringsforeninger, så kan du ikke gøre brug af frikortet. Så skal der betales almindelig aktieindkomstskat.
Aktiesparekontoen er også en god mulighed til dine børn. Her er skattesatsen lavere end ved almindelig aktieindkomst – 17 procent i stedet for 27 procent (eller 42 procent, hvis udbytter og gevinster overstiger 54.000 kroner). Til gengæld skal skatten betales hvert år. Og der er et loft over indskud på 50.000 kroner.
Hvis du vil sikre dig, at lille Ib og lille Yrsa ikke bruger pengene på tant og fjas, og først skal være rigtigt voksne, før de får pengene til deres rådighed, så er der også den helt langsigtede mulighed. Her er det pensionsopsparing – vel at mærke en aldersopsparing. Her kan du sætte 5.200 kroner ind i år, investere pengene – og der betales kun 15,3 procent i skat af afkastet. Også her betales skatten hvert år.
Summa summarum: For at være en rigtig god økonomiminister i dine børns liv, skal du tage action, hvis de er så heldige at have en sparegris. Og hvis du ikke selv føler dig i stand til at gå af sted i opsparings- og investeringsjunglen, så søg råd. Herunder kan du se hvorfor:
10.000 kroner forrentet med -0,5 procent i 18 år = 9.137 kroner
10.000 kroner forrentet med 3 procent i 18 år = 17.024 kroner
10.000 kroner forrentet med 6 procent i 18 år = 28.543 kroner
10.000 kroner forrentet med 9 procent i 18 år = 47.171 kroner
En lille forbrugeroplysning: Hvis børnenes opsparing kommer fra din husholdningspung, så risikerer du faktisk, at beskatning af afkastet sker hos dig. Det er endnu en god grund til at prikke til bedstefar og bedstemor og høre, om de ikke vil være med til at starte et fantastisk økonomisk fundament for lille Ib og lille Yrsa.
Og hvem kan sige nej til det, nu hvor julen nærmer sig. Indskud på opsparing har yderligere den fordel, at det kan ske uden at stå i kø i julehandlen.
Klummen er også bragt i Erhverv+ den 5. december
Disclaimer
Ovennævnte er udarbejdet af Formueplejekoncernen til orientering og kan ikke betragtes som en opfordring om eller anbefaling til at købe eller sælge noget værdipapir. De nævnte oplysninger med videre kan heller ikke betragtes som anbefalinger eller rådgivning af juridisk, regnskabsmæssig eller skattemæssig karakter. Formueplejekoncernen kan ikke holdes ansvarlig for tab forårsaget af kunders/investorers dispositioner – eller mangel på samme – på baggrund af oplysningerne i ovennævnte. Vi har bestræbt os på at sikre, at oplysningerne i ovennævnte er fuldstændige og korrekte, men kan ikke garantere dette og påtager os intet ansvar for fejl eller udeladelser.
Investorer gøres opmærksom på, at investering kan være forbundet med risiko for tab, som ikke på forhånd kan fastlægges, ligesom tidligere afkast og kursudvikling ikke kan anvendes som en pålidelig indikator for fremtidige afkast og kursudvikling. For yderligere information kontakt venligst info@formuepleje.dk
Få en second opinion eller bestil en intropakke og få mere viden om, hvad vi kan gøre for dig.
Få en uforpligtende intropakke, og læs mere om Formuepleje, vores investeringsløsninger og hvad vi kan gøre for dig og din formue.
Hold dig opdateret på investering, privatøkonomi og den aktuelle udvikling på de finansielle markeder med Formueplejes nyhedsbrev.
Bliv kontaktet af en rådgiver og få en uforpligtende snak om, hvad vi kan gøre for dig og din økonomi.
Vores investeringskoncept
Vores fonde
Personlig rådgivning