20. november 2019
Af Helle Snedker, Kundedirektør, partner
Næsten alle har et potentiale for at optimere deres privatøkonomi ved at investere rigtigt, spare op rigtigt, bruge pengene i den rigtige rækkefølge og placere sine midler i de rigtige skattemiljøer. Men alt for få får det gjort optimalt.
De fleste menneskers privatøkonomi – uanset formuens og indkomstens størrelse – rummer et enormt potentiale for optimering. Det er en typisk erfaring, man gør sig, når man begiver sig ud i verden og mødes med kunder eller potentielle kunder.
Konklusionen er ligetil: Alt for mange gør det forkert eller i hvert fald ikke helt så godt, som de kunne. Der er med andre ord et kæmpe potentiale for optimering i næsten alle menneskers opsparinger og især deres pensionsordninger.
Et nyligt eksempel fra en af rådgiverne i mit team var en familie, hvor begge havde høje lønninger og hus i udlandet til en værdi af over 5 millioner kroner plus en selskabsformue. Men pensionsopsparingen var lav i forhold til den nuværende indtægt og udgjorde kun cirka 1,5 millioner kroner. Her har de sparet for lidt op i forhold til at kunne fortsætte den livsstil, de har i dag. Det er en helt typisk tendens. Vi ser ofte, at det er pensionen, vi skal kigge på, fordi mange har let ved at glemme den.
Det er blot en måde, hvorpå der kan optimeres, men selv om der er nogle gode tommelfingerregler at styre efter, er der ikke to personers privatøkonomi, der er helt ens, når det kommer til stykket. Det kræver derfor også, at de dygtigste rådgivere kan levere forskellige løsninger, der passer til den enkelte.
Et par af de gode tommelfingerregler for privatøkonomisk optimering er, at man skal spare op på en måde, så man undgår topskattegrænsen. Hvis man har mulighed for at skubbe sin indkomst længere ud i fremtiden, er det næsten altid en god ide. Særligt hvis man har mulighed for at få fjernet sin topskat og kan klare sig for 513.400 kroner (topskattegrænsen i 2019) om året og spare resten op i sin pensionsordning.
Det er noget af det, som god rådgivning også handler om. Det er ikke kun et spørgsmål om at tale risiko og afkast, men også om at forklare de basale sammenhænge. Det samme gælder grænserne for aktie- og kapitalindkomst på ens investeringer.
For at vide, om man gør tingene rigtigt, råder jeg altid til, at man foretager mindst et årligt servicetjek af sin privatøkonomi præcis som, når man besøger tandlægen eller, når vognparken derhjemme skal på værksted til sit årlige tjek.
Det kan være, at din økonomi ændrer sig, og så kan det være, at du skal handle anderledes, end du gør i dag. Får du en lønstigning, er det ikke sikkert, at den bare skal gå til mere udbetaling hver måned. Måske kunne du gøre det lidt klogere og øge din pensionsopsparing.
Sælger du din virksomhed, skal du måske gøre noget, så selskabsdelen ikke fylder alt for meget i den samlede formue. Det kan også være, at du har en god friværdi i din bolig, som du kan udnytte mere optimalt. Alt sammen handler det om at fordele og sammensætte lagkagen optimalt. Det kan også have stor betydning for det skattemæssige, fordi der er stor forskel på, hvad du betaler i skat af pensionsafkast, indkomst, aktieindkomst og kapitalindkomst. Det er det overblik, vi som rådgivere, kan hjælpe dig med at skabe, så du har flere ben at stå på.
Det gælder nemlig om at have tungen lige i munden, når man skal have overblikket over de forskellige skattemiljøer af investerede penge: Pensionsafkastskatten er eksempelvis 15,3 procent, mens aktiesparekontoen beskattes med 17 procent. Derudover beskattes aktieindkomst uden for aktiesparekontoen med 27 procent, hvis afkastet er under 54.000 kroner og 42 procent af afkastet derover, men beløbsgrænsen er dobbelt-op, hvis man er gift.
Og som om det ikke skulle være nok, har vi også skatten på nettokapitalindkomst (obligationer mm.). Den ligger på 42 procent for det afkast, der ligger over 44.800 kroner. Skatten er derfor af stor betydning for den rækkefølge, du skal bruge pengene i. Og for at optimere din privatøkonomi er det en god ide at bruge de hårdest beskattede penge først. Men det er groft sagt lidt af en jungle at hitte rundt i som menigmand – og derfor træffer mange også de forkerte valg med deres penge.
Klummen er også bragt i Erhverv+ den 6. november
Disclaimer
Ovennævnte er udarbejdet af Formueplejekoncernen til orientering og kan ikke betragtes som en opfordring om eller anbefaling til at købe eller sælge noget værdipapir. De nævnte oplysninger med videre kan heller ikke betragtes som anbefalinger eller rådgivning af juridisk, regnskabsmæssig eller skattemæssig karakter. Formueplejekoncernen kan ikke holdes ansvarlig for tab forårsaget af kunders/investorers dispositioner – eller mangel på samme – på baggrund af oplysningerne i ovennævnte. Vi har bestræbt os på at sikre, at oplysningerne i ovennævnte er fuldstændige og korrekte, men kan ikke garantere dette og påtager os intet ansvar for fejl eller udeladelser.
Investorer gøres opmærksom på, at investering kan være forbundet med risiko for tab, som ikke på forhånd kan fastlægges, ligesom tidligere afkast og kursudvikling ikke kan anvendes som en pålidelig indikator for fremtidige afkast og kursudvikling. For yderligere information kontakt venligst info@formuepleje.dk
Få en second opinion eller bestil en intropakke og få mere viden om, hvad vi kan gøre for dig.
Få en uforpligtende intropakke, og læs mere om Formuepleje, vores investeringsløsninger og hvad vi kan gøre for dig og din formue.
Hold dig opdateret på investering, privatøkonomi og den aktuelle udvikling på de finansielle markeder med Formueplejes nyhedsbrev.
Bliv kontaktet af en rådgiver og få en uforpligtende snak om, hvad vi kan gøre for dig og din økonomi.
Vores investeringskoncept
Vores fonde
Personlig rådgivning