Få råd til det søde liv – også som pensionist

I denne uge fik jeg en række sjove fakta tilsendt fra ”Forsikring & Pension”, som er interesseorganisation for Forsikrings- og pensionsselskaber. Sidste år loggede vi på pensionsinfo.dk omkring 6 mio. gange. Vores pensionsinteresse fordeler sig som følger:

• Over 100 bruger den første time i året på at tjekke Pensionsinfo.
• Den ældste bruger er over 100 år
• Flere mænd end kvinder logger på PensionsInfo
• Flest østjyder logger på PensionsInfo og færrest på Bornholm
• Østsjælland er den landsdel, som har den største andel, som anvender Pensionsinfo
• Bornholm er den landsdel, som har den mindste andel, som anvender Pensionsinfo
• Flest logger på om tirsdagen og færrest om lørdagen
• Flest logger på i januar og færrest i juli
• Flest anvender Pensionsinfo ml. kl. 9-10

Hverken du eller jeg behøver at bruge en lørdag aften på at tjekke pensionsforhold. Men jeg synes, du skal tjekke på et tidspunkt. Det gør du ved at logge ind på pensionsinfo.dk ved hjælp af dit MitID og vælg så ”hent rapport”.

Inden rapporten udarbejdes, kan du vælge, om du vil se dine muligheder for alle pensionsaldre. Jeg får automatisk tilbudt 60 år og 69 år – fordi det er henholdsvis den alder, hvor nogle af mine pensioner tidligst kan udbetales, og fordi det er min folkepensionsalder.

Pensionsinfo viser mig nogle fine oversigter over, hvordan min pensionistøkonomi ser ud. Der er fire farver på oversigten:

• Pensioner der udbetales på én gang – aldersopsparing og kapitalpension. Husk – selvom der f.eks. står, at der kommer ét stort beløb den dag, du går på pension, kan du sagtens vælge at udskyde denne udbetaling. Og du gør klogt i at udskyde, hvis du har andre penge at leve for. For så bliver din pension boende i sparegrisen med den lave skat på afkast – 15,3%, som er lavere end noget andet skattemiljø. Farven er orange. Du kan desværre ikke indbetale så meget på en Aldersopsparing og Kapitalpensionen kan du slet ikke indbetale på længere. Men hvis du har penge i overskud, som du ikke behøver, før du går på pension, så er dette et godt sted at overføre dem til. Loft for indbetaling er 9.400 kr. i år (eller 61.200 kr. hvis du er 7 år eller tættere på din folkepensionsalder) – og du kan godt nå det. Faktisk helt hen til den 30. december.
• Pensioner, der udbetales over en årrække – ratepension. Også her kan du vælge at udskyde udbetaling, hvis du ikke har brug for pengene. Umiddelbart kan det være en god ide at vente helt til du fylder 80 år, hvis du har andre penge du kan leve for indtil da. Også her er årsagen, at du kommer til at nyde godt af den lave afkastbeskatning på 15,3% i længere tid, end hvis du vælger udbetalingsstart så snart du må. Farven er turkis. I 2025 kan du indsætte op til samlet set 65.500 kr. på din ratepension. Også dette er en rigtig god ide, for du får fradrag for dine indbetalinger – også i det beløb du evt. tjener over topskattegrænsen.
• Pensioner der udbetales, indtil til du ikke lever længere – livrenter. Her kan det være en god ide at starte udbetaling, så snart du kan. Der er som udgangspunkt ingen gevinster at opnå ved at udsætte udbetaling af livrenten – dog stopper din mulighed for at indbetale det høje beløn til din aldersopsparing, som har været gældende, siden der var syv år, til du kunne gå på folkepension. Farven er grøn. Du kan i princippet indbetale lige så meget du vil til din Livrente. Det kan bare ikke overstige det du får i løn (eller 30% af det overskud du skaber i din virksomhed i år). Også indbetalinger til Livrente udsætter beskatning – og fjerner topskat. Du kan i princippet sige, at du udsætter din skattebetaling fra nu til den dag du får pengene udbetalt fra din pension. Og den dag er rigtigt mange IKKE over topskattegrænsen.
• Farven er lilla. Den kan du hverken investere eller andet. Men du kan glæde dig over, at alle der har boet i dette land siden de blev født automatisk er med i ordningen. Sikken en luksus.

Ifølge nye tal fra Forsikring og Pension er der ca. 25% af de 25-59 årige i arbejdsstyrken, der sparer for lidt op til pension (forstået som dem, der får under halvdelen af deres nuværende indtægt udbetalt som pension, når de forlader arbejdsmarkedet).

Samtidig skrev Børsen på baggrund af en analyse fra CBS for nyligt, at danskerne dør fra deres formue. Så hvad er egentligt korrekt – og hvordan skal DU forholde dig?

Du skal benytte en stille stund til at gå ind på pensionsinfo.dk og se, hvor godt eller skidt det står til. Kan du leve for de penge, du ser ud til at have sparet op til pension? Dernæst skal du lave en lille oversigt over, hvad du ellers har sparet op og i hvad. Til sidst skal du lægge en overordnet plan for, hvilket behov du har for penge i din 3. alder – og hvor de skal komme fra. Hvis du er i tvivl om, hvordan man gør eller hvordan man sikrer at få mest ud af sin opsparing, så ring til nogen, der har sat sig godt ind i det. Ja – det kan koste penge at få den rådgivning. Men det kan koste langt flere penge ikke at få den. Og husk. Pensionsordninger skal som udgangspunkt ikke deles, hvis I bliver skilt. Det bliver mange efter jul og i forårsmånederne, så hvis der er stor forskel på, hvad du og din ægtefælle har sparet op til pension, så er det nok tid for et møde ved køkkenbordet med dette emne øverst på dagsordenen.