Sådan får du formuen til at række til pensionstilværelsen

At gå på pension er en stor milepæl, som kræver økonomiske overvejelser. Nøgleordet er nedsparing, og dén disciplin kan føles uvant, hvis man hele livet har fokuseret på at spare op. Der findes ikke en simpel opskrift, som alle kan følge, men god planlægning sikrer, at pengene rækker længe.

Det får du fra det offentlige

Som pensionist kan man have flere indtægtskilder. En af dem er folkepensionen, hvor grundbeløbet i 2025 er 7.198 kroner om måneden. Beløbet modregnes ikke løn fra arbejde – det gør til gengæld folkepensionstillægget, som afhænger af øvrige indtægter. Man får offentlige ydelser ved at søge dem, og derfor kræver de ikke den store planlægning.

Slå hul på dine livsvarige ordninger

De fleste vil som pensionister have deres formue fordelt på pensioner, frie midler og bolig, og det er ikke ligegyldigt, hvad man begynder at bruge af først.

Livsvarige pensioner bør udbetales, så snart man har mulighed for det, da de udbetales resten af livet uden arvemulighed, medmindre man har tilkøbt en særlig garanti. Afhængig af ordningen kan de udbetales, når man runder 60 år eller nogle år før folkepensionen.

På pensionsinfo.dk kan man logge ind og se, hvornår man kan få sine pensionsordninger udbetalt, og om de er livsvarige.

Rækkefølge for udbetaling

Når man har styr på de livsvarige pensioner, kan man rette blikket mod øvrige pensionsordninger og frie midler. Som tommelfingerregel bruges midler med højest skattebetaling først:

• Frie midler beskattes med 27-42% ved aktieafkast
• Aktiesparekonti beskattes med 17%
• Pensionsordninger beskattes med 15,3%

Husk, at tommelfingerregler aldrig er personlige anbefalinger, for der kan være flere grunde til, at du skal gøre noget andet.

Boligen – bør man blive boende eller flytte?

Ønsker man at blive boende i sin ejerbolig, bør man lægge vejen forbi banken, inden man går på pension. Et nedsparingslån kan være en løsning, men bankerne kræver dokumentation for tilbagebetalingsevne, hvilket kan være svært at opnå, når man har forladt arbejdsmarkedet.

Friværdien kan også frigøres ved at sælge boligen og flytte i lejebolig. Hvis det lyder fornuftigt, så bliv allerede tidligt skrevet op til en lejebolig. Det giver fleksibilitet – uden at man forpligter sig til at flytte.

Planlæg arven

Et godt råd er, at man som pensionist får brugt sine penge, og har man sparet mere op, end man kan bruge, kan man skænke næste generation en venlig tanke. Det er en fordel at gøre i tide og f.eks. give børn og børnebørn skattefri gavebeløb, frem for at arven senere udløser en væsentlig arveafgift.

Forældre kan også vælge at overdrage fast ejendom til børn 20% under den offentlige ejendomsværdi. Hvis der ydes et rente- og afdragsfrit familielån, kan det løbende nedskrives med det skattefrie gavebeløb. På den måde kan fast ejendom overdrages til næste generation, uden at det udløser gave- eller arveafgift, hvis bare der er tid nok.

En anden måde at undgå unødvendige arveafgifter, er at indsætte børn eller børnebørn som begunstigede på pensionen. Det kan være en skattemæssigt fordelagtig måde at fordele arven på, især hvis arvingerne alligevel havde tænkt sig at give pengene videre.

Mulighederne er mange – kun du ved, hvad der er det rigtige for dig. Er du i tvivl om mulighederne hjælper vi gerne med at lægge en nedsparingsplan.