4. august 2024
Af Formuepleje
En god nedsparingsplan tydeliggør, i hvilken rækkefølge pengene skal bruges, så man får mest muligt ud af formuen. Her får du en guide til at optimere seniorøkonomien og arven til kommende generationer, så mindst muligt bliver spist af skatter og afgifter.
Når man laver en nedsparingsplan, skal man tage højde for en række samspilsproblematikker mellem de forskellige skattemiljøer. Som reglerne er nu, er det vigtigt at tage hensyn til, at midler bundet i fast ejendom ofte skal frigøres, inden dine indtægter falder. Der ses bl.a. begrænsninger på afdragsfrihed på belåning op til 60% i din nuværende ejendom, men skifter du bolig i din seniortilværelse, kan du opleve, at du kun kan opnå afdragsfrihed på belåning op til 40% af den værdi, långiver fastsætter på din ejendom.
Når du investerer frie midler, beskattes afkastet fra 17 eller helt op til 42% afhængig af, hvordan og i hvad du investerer. Pension beskattes med 15,3% uanset pensionstype, og uanset hvad du investerer i. Det bør du udnytte. For de fleste er det en fordel at udskyde brugen af pensionsmidler længst muligt og måske endda gå bort uden at have rørt den. Livrente, ratepension og aldersopsparing behandles på forskellig måde, og udbetalingstidspunktet afhænger af flere forhold. Umiddelbart er det oplagt at aktivere livrenten først, da den netop kommer til udbetaling fra man går på pension og resten af livet – det vil sige, jo længere, jo bedre. En livrente kan dog være udstyret med en garanti og/eller den kan være etableret på flere liv, så udbetaling for eksempel vil fortsætte til din ægtefælle, hvis du går bort først.
Har man drevet virksomhed i selskabsform, har man måske løbende sendt overskud videre fra drift- til holdingselskab. På et tidspunkt vil det være oplagt at træffe beslutning om, at næste generation overtager værdierne i selskabet helt eller delvist. På den måde sikrer du, at fremtidig værditilvækst sker hos næste generation og ikke udløser en uforholdsmæssigt stor afgiftsbetaling den dag, du går bort. Beholder du selv ejerskabet, og skal leve af de midler, der er sparet op i selskabet, skal du planlægge udbetalingen af udbytter på en fornuftig måde, da de bliver modregnet i din folkepension. En mulighed er, at du skal have nogle år med meget store udbyttebetalinger for at minimere modregning i folkepensionen. En anden mulighed er, at en del af midlerne fra selskabet udbetales som løn, hvilket ikke modregnes i folkepensionen. I så fald kræver det, at du rent faktisk udfører et stykke arbejde for virksomheden. Din revisor vil kunne rådgive dig nærmere.
De penge, du løbende har betalt skat af, udgør den del af din formue, hvor skatten på afkast er højest. Det er derfor ofte denne del af formuen, man bør spare ned fra først. Dog kan det ændre sig, hvis din pensionsopsparing når et niveau, så du begynder at betale topskat af udbetalingerne. I så fald kan det være fornuftigt at begynde at få udbetalt disse midler.
Kan du allerede nu se, at du har midler, du ikke får brug for, kan de fordeles mellem børn og børnebørn. Det er også en god idé at tage stilling til, om det er de rigtige, der modtager dine pensionsudbetalinger, hvis du ikke selv holder dig i live til at bruge dem. Den største udfordring, når man lægger en nedsparingsplan, er, at vi ikke kender vores udløbsdato. Der findes ikke én løsning, som passer alle. Hos Formuepleje tager vi altid udgangspunkt i den enkeltes situation og ønsker til fremtiden. Book et møde med din rådgiver og få hjælp til at udarbejde en nedsparingsplan efter dine ønsker.
Artiklen har været bragt i seneste magasin. Du kan læse den og de andre artikler i magasinet i iPaper her: Magasinet FORMUE (ipaper.io)
Disclaimer
Ovennævnte er udarbejdet af Formueplejekoncernen til orientering og kan ikke betragtes som en opfordring om eller anbefaling til at købe eller sælge noget værdipapir. De nævnte oplysninger med videre kan heller ikke betragtes som anbefalinger eller rådgivning af juridisk, regnskabsmæssig eller skattemæssig karakter. Formueplejekoncernen kan ikke holdes ansvarlig for tab forårsaget af kunders/investorers dispositioner – eller mangel på samme – på baggrund af oplysningerne i ovennævnte. Vi har bestræbt os på at sikre, at oplysningerne i ovennævnte er fuldstændige og korrekte, men kan ikke garantere dette og påtager os intet ansvar for fejl eller udeladelser.
Investorer gøres opmærksom på, at investering kan være forbundet med risiko for tab, som ikke på forhånd kan fastlægges, ligesom tidligere afkast og kursudvikling ikke kan anvendes som en pålidelig indikator for fremtidige afkast og kursudvikling. For yderligere information kontakt venligst info@formuepleje.dk
Få en second opinion eller bestil en intropakke og få mere viden om, hvad vi kan gøre for dig.
Få en uforpligtende intropakke, og læs mere om Formuepleje, vores investeringsløsninger og hvad vi kan gøre for dig og din formue.
Hold dig opdateret på investering, privatøkonomi og den aktuelle udvikling på de finansielle markeder med Formueplejes nyhedsbrev.
Bliv kontaktet af en rådgiver og få en uforpligtende snak om, hvad vi kan gøre for dig og din økonomi.
Vores investeringskoncept
Vores fonde
Personlig rådgivning