Hvorfor har vi 1000 milliarder stående i banken?

Danskernes samlede indlån i banken overstiger 1000 milliarder kroner. Der kan være gode grunde til, at nogle af penge står der, men ikke dem alle. Derfor følger her en guide, hvis du er en af dem, der har flere penge på bankkontoen, end du egentlig behøver og har forudsætningerne for at komme i gang med at investere.

Jeg skal købe lejlighed næste sommer og sparer op til udbetalingen.
OK! Du gør det helt rigtige. 0,6 procent i negativ rente kan vise sig at være det helt rigtige og en lav pris for at være sikker på, at du har råd til lejligheden om et år. Med så kort en investeringshorisont er risikoen for markedsuro og kursfald for høj. Du bør lade pengene stå på din bankkonto.

Jeg ved ikke, hvad jeg skal gøre med pengene?
Gør dig selv den tjeneste at finde ud af, hvornår du skal bruge dem. Det er en god ide at have to-tre månedslønninger stående til usikre tider, men beløb, der overstiger dette, kan med fordel investeres, hvis du med nogenlunde sikkerhed ved, at du ikke skal bruge dem indenfor de kommende fem år.

 Jeg vil gerne i gang med at investere, jeg ved bare ikke hvordan.
Du skal have afklaret, om du selv vil investere – for eksempel i aktier eller investeringsforeninger, eller om du vil have hjælp til dette. Du kan spørge i din nuværende bank, du kan undersøge markedet via diverse debatfora på nettet – eller du kan melde dig ind i Dansk Aktionærforening, hvis du vil møde andre ligesindede. Måske kan du finde inspiration på www.finansdanmark.dk/gode-raad/investering-om-at-investere/skat-og-investering/

Kundedirektør Helle Snedker

Alle jeg kender er for længst gået i gang med at investere. Nu er det nærmest pinligt at spørge nogen til råds, for jeg ved ingenting.
Det er aldrig for sent at komme i gang med at investere, og du kan aldrig stille nok spørgsmål til din investeringsrådgiver. Faktisk gælder det om at stille alle de spørgsmål, du kan komme i tanke om – også de dumme. Får du ikke et overbevisende svar, du kan forstå, er det nok ikke den rette rådgiver, du er kommet til. Investering er en tillidssag, og det gælder om at finde en betroet rådgiver som vil dit bedste. Spørg endelig rådgiveren om, hvorvidt han eller hun selv investerer på den måde, som du bliver rådgivet til at gøre. Hånden på kogepladen er med til at sikre det nødvendige interessefællesskab.

Jeg har hørt, at man kan risikere at få dårlig rådgivning i sin bank, så hvem kan jeg ellers spørge, hvis jeg vil investere mine penge?
Som nævnt gælder det om at kigge sig godt for, men ud over bankerne findes der også en række kapitalforvaltere, der yder formuerådgivning og kan levere den nødvendige sparring om dine investeringer. Ligesom når du skal sælge hus og indhenter tilbud fra tre-fire forskellige ejendomsmæglere, bør du gøre det samme, hvis du har brug for professionelle til at varetage dine investeringer. De er specialister og vier deres arbejdsliv til at arbejde med investeringer, men tjek alligevel ratingen hos Morningstar for at få et fingerpeg om, hvordan de har leveret gennem årene.

Jeg har haft 2 millioner stående i banken i årevis, men nu vil jeg investere dem, fordi der er negative renter?
Dårlig ide, hvis de negative renter er eneste bevæggrund. Vi støder af og til ind i personer med formuer på 5, 7 eller 10 millioner kroner, som de har haft stående i måske 10 år, men nu vil investere dem, fordi de skal betale negative renter af indeståendet. Men hvis du har haft sådanne summer stående i banken i så lang tid uden at sende pengene på arbejde, peger det faktisk i retning af, at du ikke er villig til at løbe nogen risiko, og så er det bedste råd egentlig, at du ikke skal investere pengene, fordi du formentlig vil få det svært med de udsving, der kommer fra tid til anden. Som minimum kræver det i hvert fald, at du overvejer det grundigt, før du går i gang.

Jeg vil betale mit huslån ud ved næste rentetilpasning.
Det er en tillokkende drøm for mange, fordi gældfrihed er det bedste, man kan nå til i tilværelsen. Traditionelt har det i hvert fald været sådan, at sidste afdrag på den faste ejendom var endemålet. Det kan også godt fortsat være gældende for nogle, men beslutningen skal træffes på et oplyst grundlag, og det er ikke risikofrit at blive gældfri i sin bolig, selv om det lyder besnærende. Hvis boligpriserne falder 10 procent, så er dit hus, der tidligere havde en værdi på 5 millioner kroner, pludselig kun 4,5 millioner værd. Samtidig har du ingen sikkerhed for, at du kan låne penge med din friværdi som garanti. Der er ingen grundlovssikret ret, der siger, at banken skal være villig til at udbetale din friværdi. Så glem aldrig passivsiden, men sørg for, at der er en god balance mellem gæld, frie midler og pensionsopsparing.

Jeg er i tvivl, om jeg skal investere mine penge som frie midler, sætte dem ind på min pension eller måske oprette en aktiesparekonto?
Her gælder det igen om at finde ud af, hvornår du skal bruge pengene, så det er ikke et spørgsmål om enten-eller. Måske har du en lang investeringshorisont på nogle af dem, og så skal de sættes ind på pensionen, hvor du finder den laveste beskatning med 15,3 procent, hvor de til gengæld er låst i mange år. Næstlaveste skattesats er aktiesparekontoen, så den bør alle oprette – også selv om der er et loft for indskud på godt 100.000 kroner. 17 procent beskatning af afkastet er bare bedre end de 27 eller 42 procent, du bliver beskattet med, hvis der er tale om frie midler.

Det kan også være, at du er en af de 138.000 danskere, der har købt aktier eller aktiebaserede investeringsforeninger og lidt et tab. Det giver et fradrag, så tilhører du denne gruppe, skal du måske slet ikke betale skat af dit afkast.

Og der er ikke meget andet at sige, at en skattesats på 0 er bedre end 15,3, som igen er bedre end 17, som så er bedre end både 27 og 42. Derfor er det at placere dine midler en af de svære overvejelser, når du investerer.

Jeg har overvejet at give dem til mine børnebørn.
Ved du allerede nu, at du ikke skal bruge pengene, mens du er her på jorden, er det en rigtig god ide at give videre til de næste generationer eller investere pengene. Investerer du pengene, kan du samtidig øge risikoen, fordi investeringshorisonten pludselig længere, fordi det ikke er dig selv, der skal bruge pengene, selv om du er oppe i årene, hvor vi normalt anbefaler, at man sænker sin investeringsrisiko.

Det skattefri gavebeløb udgør i 2021 68.700 kroner, hvis du ønsker at give et nærtstående familiemedlem en pengegave.

Jeg har hverken tid eller lyst til at sidde og kigge på aktier, når jeg kommer hjem fra arbejde.
I så fald er det en rigtig god ide at finde nogle til at gøre det for dig, så længe du gør op med dig selv, at der fra tid til anden kan komme udsving, og at disse ikke går ud over din nattesøvn.

Artiklen er også bragt op finans.dk fredag den 2. juli 2021.