Spring til indhold

6. april 2023

Jeg gør det i morgen

Af Helle Snedker

Kender du det – du udskyder det vigtige gennemsyn af privatøkonomien og får ikke rigtig gjort noget ved det? Beslut dig nu, få fikset tingene. Du vil garanteret sove bedre om natten, når der er styr på opsparing, pension, investering og forsikringer.

Mærker du et stik af dårlig samvittighed, måske endda irritation, når du ser en annonce for pensionsordninger eller livsforsikringer og inderst inde tænker: ”Det skal jeg også have gjort noget ved. Jeg gør det i morgen.”

Som rådgiver har jeg haft samtaler om økonomi med hundredvis af kunder. Fælles for mange er, at de håber, der findes en nem løsning, en slags ’standardanbefaling’, som de kan sætte flueben ved, og så er der vupti fuldstændig styr på privatøkonomien.

Sådan er det desværre ikke. Bortset fra halstørklæder er der få ting i livet, som passer alle uanset størrelse. Det gælder også økonomien, og hvordan man sætter den sammen.

Hvorfor din rådgiver stiller dig hundred sytten spørgsmål

Det er min oplevelse, at rigtig mange ikke føler sig kompetente eller komfortable med at træffe beslutninger om lån, pension, opsparing, investering og forsikring. De har brug for nogen at tale med, nogen, som stiller gode spørgsmål, der leder hen til en god beslutning. 

Det kan godt være, der ikke er ét svar, som passer til alle. Til gengæld er der hundred sytten spørgsmål, som vi rådgivere stiller alle kunder som noget af det første. Vi spørger nemlig ind til elementære ting, som afdækker din livssituation, din nuværende økonomi og drømme om fremtiden.

Lad os begynde med boligen – bor du i ejer eller lejebolig?

Bor du i ejerbolig, har du formentlig optaget lån til at købe den. Om du vælger at betale lånet tilbage eller vælger afdragsfrihed, bør komme an på dine fremtidsplaner. Hvis du ikke planlægger at dø fra ejendommen, vil din opsparing komme ud i din husholdningspung den dag, du sælger – og så kan du bruge pengene eller lægge dem til side til din alderdom.

Planlægger du derimod at blive i din ejerbolig, er det en god idé at tage stilling til, om din opsparing er bedst placeret i mursten eller i noget andet. Udfordringen ved murstenene er, at du ikke selv bestemmer, om du kan hæve din opsparing. Det forudsætter nemlig, at der er friværdi den dag, du vil hæve opsparingen, og at du kan godkendes til at låne pengene. Det sidste er kun tilfældet, hvis du har en indtægt, der berettiger til at låne.

Nu spørger rådgiveren nok ind til noget med renter – forudsat du er boligejer altså. Har du fast- eller variabelt forrentet lån pt?

Fast rente er dejligt, hvis man vil kende sin husleje de næste 10, 20, 30 år. Prisen er typisk, at sikkerhed koster. Til gengæld er der en gevinstchance på fastforrentede lån. Hvis renten ændrer sig, mens du har lånet, kan du muligvis bytte det ud med et lån med en lavere rente – eller et med en højere rente og til gengæld skære af din gæld.

I andre tilfælde kan det billigere, variabelt forrentede lån kan være en god idé – også selvom du elsker sikkerhed. Det gælder fx hvis du ved, at du ikke skal bo så længe i ejendommen. 

Så kommer vi til opsparingen. Skal du bruge pengene nu eller senere?

Kan du vente, til du går på pension – og er du sikker på det? Hvis ikke, skal du spare op i ”frie midler”. Der er flere muligheder at vælge imellem.

Skal du bruge pengene inden for de næste par år, skal de nok placeres på en indlånskonto. Tjek evt. på fx ”Mybanker”, hvor du kan få mest i rente netop nu.

Er der længere tid – fx tre til fem år, til du skal bruge pengene, vil det ofte være en idé, at du begiver dig ud på en investeringsvej. Det kan være, du skal vælge en investeringsforening, som blander aktier og obligationer i forholdet 30/70 eller 50/50 – så investerer du med lav eller middel risiko. 

Er der mere end fem år, til du skal bruge pengene, kan aktier være den rigtige vej. Du behøver ikke læse årsregnskaber eller lytte til aktietips for at investere i aktier. Du kan vælge en bred investeringsforening, som har minimum fem års historik (så ved du nemlig, om den er god eller dårlig, når du ser på, om den har 1, 2 eller måske hele 5 stjerner hos Morningstar, som er en uafhængig leverandør af investeringsinformation).

Du kan også vælge at oprette en aktiesparekonto i din bank. Her slipper du billigst i skat på ”frie midler” – nemlig med 17% af det afkast, som du får ud af din investering. Og nej, du skal ikke selv regne tab og gevinster sammen. Det gør banken – OG banken sender også automatisk skattebetalingen til Skat. Det sker hvert år lige efter nytår.

Skal alle med minimum fem års ”investeringshorisont” (= er helt sikre på, at de ikke skal bruge pengene de næste fem år), så have en aktiesparekonto?

Nej – igen er det en individuel vurdering, en mulighed, som du kan drøfte med din rådgiver. Men det kan være en rigtig god ide. For hvis du investerer pengene på et ”åbent depot”, vil skatten i stedet hedde 27, 37 eller sågar 42%, hvis din investering bliver vellykket og giver dig et afkast.

Det skal være sjovt at blive ældre – optimer dine pensionsmidler

Kan du vente med at hæve pengene, til du skal på pension, vil jeg umiddelbart anbefale dig at fylde aldersopsparingen op først.

En aldersopsparing kan du både oprette i en bank og i et pensionsselskab, og der kan kun oprettes én pr. cpr.nr. Når den er fyldt op (max 8.800 kr. i år og max 56.900 kr. i de sidste 7 år, inden du når din pensionsalder) – og har du flere penge, du kan undvære, til du rammer pensioneringen, så fyld op på din ratepension.

Du kan godt have flere ratepensioner, men du kan kun få fradrag i dine topskattebetalinger for et beløb op til 60.900 kr. Også ratepensionen kan være både i en bank og i et pensionsselskab.

Sidste pensionsmulighed er livrenten. Her er der ingen grænser for indbetalinger. Til gengæld kan denne type kun oprettes i et pensionsselskab og typisk med meget begrænsede muligheder for dig for selv at vælge, hvad du vil investere i.

Til pensioner knytter sig forsikringer. Jeg er egentlig ikke selv så optaget af, hvad der kommer til udbetaling, hvis jeg falder død om. Så vil jeg hellere bruge en større del af mine månedlige indbetalinger til at sikre mig ved ”tab af erhvervsevne” – så der kommer nogen penge, hvis jeg vågner i morgen og er ude af stand til at arbejde. Allerhelst vil jeg gerne have en masse penge den dag, jeg ikke længere får løn.

Måske har du en helt anderledes forestilling om, hvordan dine pensionsindbetalinger skal fordeles?

Under alle omstændigheder giver det mening at bruge tid på de vigtige spørgsmål, og vælger du en dygtig rådgiver, er rådgiverens timeløn typisk givet godt ud.

Lad i dag være dagen, hvor du beslutter dig for aldrig mere at udskyde de vigtige beslutninger. Man sover så dejligt om natten, når der er fuldstændig styr på de vigtige ting.

Artiklen har også været bragt i Erhverv+ torsdag den 6. april 2023.

Disclaimer

Ovennævnte er udarbejdet af Formueplejekoncernen til orientering og kan ikke betragtes som en opfordring om eller anbefaling til at købe eller sælge noget værdipapir. De nævnte oplysninger med videre kan heller ikke betragtes som anbefalinger eller rådgivning af juridisk, regnskabsmæssig eller skattemæssig karakter. Formueplejekoncernen kan ikke holdes ansvarlig for tab forårsaget af kunders/investorers dispositioner – eller mangel på samme – på baggrund af oplysningerne i ovennævnte. Vi har bestræbt os på at sikre, at oplysningerne i ovennævnte er fuldstændige og korrekte, men kan ikke garantere dette og påtager os intet ansvar for fejl eller udeladelser.

Investorer gøres opmærksom på, at investering kan være forbundet med risiko for tab, som ikke på forhånd kan fastlægges, ligesom tidligere afkast og kursudvikling ikke kan anvendes som en pålidelig indikator for fremtidige afkast og kursudvikling. For yderligere information kontakt venligst info@formuepleje.dk

Vil du vide mere?

Få en second opinion eller bestil en intropakke og få mere viden om, hvad vi kan gøre for dig. 

Bestil en intropakke

Få en uforpligtende intropakke, og læs mere om Formuepleje, vores investeringsløsninger og hvad vi kan gøre for dig og din formue.

Send mig en intropakke

Få seneste nyt

Hold dig opdateret på investering, privatøkonomi og den aktuelle udvikling på de finansielle markeder med Formueplejes nyhedsbrev.

Tilmeld dig nyhedsbrevet

Tal med en rådgiver

Bliv kontaktet af en rådgiver og få en uforpligtende snak om, hvad vi kan gøre for dig og din økonomi.

Ring mig op

Få viden om dine muligheder med Formuepleje

Vi stræber efter et højt langsigtet afkast

Vores investeringskoncept

Vi stræber efter et højt langsigtet afkast

Uanset hvilken risikoprofil du vælger, så stræber vi altid efter at levere så højt et afkast til dig som muligt.
Få indblik i vores investeringskoncept
Vi har fonde til alle risikoprofiler

Vores fonde

Vi har fonde til alle risikoprofiler

Vores fonde bygger på teorien om den optimale portefølje. Vi har investeringskoncepter til alle risikoprofiler, hvadenten den er lav, middel eller høj.
Se vores udvalg af fonde
Skal vi tage en snak om dine investeringer?

Personlig rådgivning

Skal vi tage en snak om dine investeringer?

Når vi rådgiver om din formue og investeringer, kigger vi altid på dine individuelle behov og ønsker om risiko og investeringshorisont.
Tal med en rådgiver